Konto Oszczędnościowe Czy Lokata, Czyli Gdzie Oszczędzać Przez Miesiąc a Gdzie Przez Długie Lata?

Konto oszczędnościowe czy lokata? To pytanie zadaje sobie każdy, kto ma nadmiar gotówki i chce co nieco zarobić. W tym wpisie opiszę obydwa produkty, wskażę różnice między nimi i podpowiem, kiedy oszczędzać na koncie oszczędnościowym a kiedy na lokacie.

Kiedyś, dawno temu, za górami za lasami, za siedmioma dolinami ludzie zakładali konta bankowe, które były oprocentowane. Wtedy od wszystkiego, co na takim koncie leżało, bank dawał w prezencie kilka groszy. Nie było podatku od zysków kapitałowych (podatku Belki). Były to  piękne czasy. Ale niestety, jak wszystko co dobre, tak i te czasy minęły bezpowrotnie. Dzisiaj nie ma już oprocentowanych ROR-ów, jest podatek od ewentualnych zysków i banki już tak chętnie nie rozdają pieniędzy.

Ale nie ma tak źle. Banki wprowadziły do swojej oferty konta oszczędnościowe i lokaty. To dwa produkty, które czasem pozwalają zarobić a zazwyczaj pozwalają jedynie na ochronę oszczędności przed inflacją. Ale po kolei, zacznijmy od początku.

Konto oszczędnościowe.

Konto oszczędnościowe to nic innego, jak oprocentowany rachunek bankowy. Każdy wpłacony na to konto grosz jest oprocentowany i zarabia dla właściciela konta. Jest to taki miks Rachunku Oszczędnościowo-Rozliczeniowego i Lokaty.

Zalety konta oszczędnościowego to:

•  brak limitów kwotowych (oszczędzać możesz od pierwszego wpłaconego grosza)
• nie określasz okresu przetrzymywania pieniędzy na koncie oszczędnościowym
• masz dostęp do gotówki w każdej chwili, w miarę potrzeb
• w każdej chwili możesz wypłacić lub dopłacić pieniądze (wszystkie lub część)
• odsetki naliczane są za każdy dzień utrzymywania pieniędzy na rachunku
• w chwili wypłaty nie tracisz już zgromadzonych odsetek(poza podatkiem Belki)
• oprocentowanie konta porównywalne z oprocentowaniem lokat (niewiele niższe)
• zazwyczaj darmowe prowadzenie takiego rachunku
• zazwyczaj darmowe wypłaty z konta oszczędnościowego przez kanał bankowości internetowej, w ramach własnych rachunków
• możliwość elastycznego zarządzania kapitałem
• brak karty płatniczej do konta czyli mniejsza pokusa do szybkiego wypłacenia oszczędności i większe ich bezpieczeństwo
• możliwość założenia konta dla dziecka już w chwili jego narodzin (po uzyskaniu aktu urodzenia w Urzędzie Stanu Cywilnego)

Wady konta oszczędnościowego to:

• niższe oprocentowanie w porównaniu z lokatami (niewiele ale jednak)
• oprocentowanie zmienne czyli zależne od koniunktury i decyzji Banku
• brak karty płatniczej do rachunku (to miecz obosieczny, może być traktowane jak wada i zaleta)
• ograniczenie ilości darmowych wypłat z konta. Zazwyczaj pierwsza jest darmowa, kolejne sporo kosztują (nawet 10 zł).

Konto oszczędnościowe to taka elektroniczna skarbonka. Oferuje niewielki zysk ze zgromadzonego kapitału ale jednocześnie pozwala na elastyczne nim zarządzanie i bezpieczne przechowywanie większych sum.

Dobry przykład na praktyczne wykorzystanie konta oszczędnościowego to moje osobiste doświadczenia. W chwili wpływu wynagrodzenia na konto od razu większość przelewam na konto oszczędnościowe. Na rachunku podstawowym, do którego wydaną mam kartę bankomatową, zostawiam tylko niewielką kwotę, wystarczająca na około tydzień. Kiedy pieniądze na rachunku podstawowym się skończą, to przelewam sobie kolejną „transzę” z konta oszczędnościowego i znów mam co wypłacać z bankomatu.

Dzięki temu po pierwsze co nieco zarabiam, a po drugie większa część moich pieniędzy jest bardziej bezpieczna, bo nawet jak moja karta bankomatowa zostanie skradziona, to złodziej wypłacić co najwyżej niewielką kwotę , nie stracę wszystkich pieniędzy. A trzecia zaleta jest taka, że jak mam mniej gotówki do wykorzystania od zaraz, to robię bardziej przemyślane zakupy i nie ulegam pokusom i chwilowym zachciankom.

Kolejnym dobrym przeznaczeniem dla konta oszczędnościowego może być przechowywanie na nim finansowej poduszki bezpieczeństwa. Każdy powinien mieć odłożoną kwotę w wysokości jednej pensji  na bardzo czarną godzinę. Może to być choroba, awaria samochodu, niespodziewane wydatki itp. Trzymając taką rezerwę na koncie oszczędnościowym mamy do niej dostęp w każdej chwili a kiedy z niej nie korzystamy, to co nieco zarabiamy, zwiększając ją.

Jeszcze jeden dobry przykład to wyjazd na wakacje. Załóżmy, że mamy odłożone na wakacje 5000 zł. Jeśli całą kwotę wypłacimy to złodziej może nam wszystko ukraść bo gotówka to chodliwy towar, szczególnie w większych i bardziej popularnych miejscowościach. Kiedy wszystko będziemy trzymać na rachunku, do którego mamy wydaną kartę bankomatową, to kiedy zgubimy kartę np. na plaży lub damy sobie ją ukraść to możemy stracić wszystko. Kiedy na koncie podstawowym będziemy trzymać część kwoty a na rachunku oszczędnościowym resztę, to nawet jak stracimy kontakt z naszą kartą bankomatową to nie stracimy wszystkich pieniędzy i będziemy mieli za co wrócić do domu. A przelanie pieniędzy z rachunku oszczędnościowego na podstawowy możliwe jest dziś nawet przez telefon, więc problemu z dostępem do pieniędzy na wakacjach mieć nie powinniśmy.

Co ciekawe, jako klient np. banku ING, możesz założyć nawet do czterech kont oszczędnościowych. Pozwoli to na podzielenie oszczędności np. ze względu na cel oszczędzania. Na jednym koncie możemy odkładać na samochód, na drugim na wakacje, na trzecim możemy trzymać finansową poduszkę bezpieczeństwa a na ostatnie konto przelewać pensję i traktować  je jako elektroniczną skarbonkę.

Jak widzisz, konto oszczędnościowe to całkiem fajny, atrakcyjny produkt, który oferowany jest za darmo przez większość banków i z którego na pewno warto skorzystać. Aby utworzyć rachunek oszczędnościowy wcale nie musisz zakładać konta (ROR) w banku. Możesz mieć tylko i wyłączne konto oszczędnościowe. 

Jeśli jesteś zainteresowany założeniem rachunku oszczędnościowego, to zapraszam do zapoznania się z tą ciekawą ofertą.

Lokata bankowa.

Lokata bankowa, lokata terminowa, to produkt oferowany przez wszystkie banki w Polsce. Jak sama nazwa mówi na lokacie lokujemy pieniądze na określony czas, który znany jest w chwili zakładania lokaty. Może to być dzień, miesiąc, rok, a nawet dłuższy okres czasu.

W zamian za „pożyczenie” bankowi pieniędzy, bo tak można nazwać ulokowanie naszych oszczędności na bankowej lokacie, bank płaci nam z góry umówione odsetki (szkoda, że nie takie jak my płacimy bankowi, zaciągając kredyty). Można powiedzieć,  że lokata to kredyt udzielony bankowi przez jego klientów.

Lokata to pewny i bezpieczny zysk, bo bank gwarantuje nam zwrot naszych oszczędności wraz z wypracowanymi odsetkami po wygaśnięciu lokaty.

Zazwyczaj jest tak, że im dłuższy okres trwania lokaty, tym więcej mamy szanse zarobić. Oprocentowanie lokaty może być stałe lub zmienne i np. rosnąć w czasie. Wszystko zależy od warunków, jakie są zawarte w umowie lokaty bankowej, jaką podpiszemy w dniu jej zakładania.

Zalety lokat bankowych:

• bezpieczeństwo naszych oszczędności
• pewny zysk, jeśli nie zerwiemy lokaty przed datą jej zakończenia
• zazwyczaj oprocentowanie wyższe niż w przypadku kont oszczędnościowych
• możliwość posiadania wielu lokat w różnych bankach
• możliwość kapitalizacji (dodania odsetek do kwoty oszczędności) i przedłużenia lokaty na kolejny okres
• możliwość zerwania lokaty przed terminem jej wygaśnięcia (zazwyczaj tracimy wtedy wszystkie lub część odsetek, ale mamy dostęp do oszczędności)
• trudniejszy dostęp do oszczędności, większa odporność na chwilowe zachcianki i pokusy
• 
  

Wady lokat bankowych:

• zamrożenie kapitału na pewien okres czasu
• lokaty można zakładać od pewnej kwoty oszczędności,  np. kwota minimalna lokaty to 1000 zł.
• wcześniejsza wypłata środków wiąże się zazwyczaj z utratą wypracowanych odsetek
• wcześniejsze wycofanie środków jest bardziej skomplikowane niż w przypadku oszczędności na koncie oszczędnościowym
• niektóre banki mogą za wcześniejsze zerwanie lokaty naliczyć karę i wtedy zamiast zarabiać, tracimy
• brak możliwości dopłacenia nadwyżki finansowej na rachunek lokaty

Jak widzisz, lokaty bankowe mają tyle samo wad co zalet. Z jednej strony gwarantują pewny zysk, nieco większy niż konta oszczędnościowe, ale z drugiej ograniczają dostęp do naszych oszczędności i zamrażają je na określony czas.

Lokata jest jak ziarenko warzywa, które na wiosnę wsadzamy w ziemię, żeby latem cieszyć się z jego owoców. Jednak jak wcześniej zetniemy warzywo, to stracimy to co wyhodowaliśmy i odzyskamy co najwyżej korzeń, w który zmieniło się wsadzone w ziemię ziarno. Czyli wielkie nic.

Jeśli jesteś zainteresowany lokatą bankową, to zapraszam do zapoznania się z tą, ciekawą ofertą.

Lokaty i konta oszczędnościowe to produkty bankowe, które pozwalają na niewielki zysk. Szczególnie teraz kiedy stopy procentowe są niskie, zysk ten jest naprawdę niewielki. Ale lepsze to niż nic(0 zero).

Lokaty i rachunki oszczędnościowe to dwa różne produkty, które wzajemnie się uzupełniają. Ogólnie mówiąc, jeśli masz sporą nadwyżkę gotówki i wiesz, że nie będziesz jej potrzebował przez następny rok, to załóż lokatę bankową i czekaj cierpliwie na jej zakończenie. Możesz również poczekać na promocję, w której można zarobić poza wyższym oprocentowaniem również ekstra bonus.

Jeśli jesteś niecierpliwy, chcesz mieć szybki dostęp do gotówki, nie masz pewności, że możesz zamrozić oszczędności na dłuższy czas, to wybierz konto oszczędnościowe. Wpłacasz i wypłacasz kiedy chcesz, zarabiasz i możesz podzielić swoje oszczędności a kilka kont oszczędnościowych. Dodatkowo konto oszczędnościowe możesz traktować jak elektroniczną skarbonkę, jako elektroniczny sejf, w którym trzymasz większą gotówkę po wpływie wynagrodzenia lub będąc na wakacjach. Zabezpieczysz się w ten sposób przed kradzieżą gotówki kiedy ktoś ukradnie ci kartę bankomatową. Ja korzystam z kont oszczędnościowych i uważam to za jeden z najlepszych obecnie produktów bankowych.

Jeśli jesteś zainteresowany założeniem konta oszczędnościowego, >>>zajrzyj na tą stronę <<<, a jeśli chcesz założyć atrakcyjną lokatę bankową, oferty możesz porównać >>> na tej stronie<<<.