IKE i IKZE To Dwa Konta Oszczędnościowe, Z Których Warto Skorzystać.

IKE i IKZE to produkty finansowe, których celem jest gromadzenie środków na naszą przyszłą emeryturę. Jeśli ktoś z dzisiejszych dwudziesto lub trzydziesto latków liczy, że to co dostanie z ZUS-u i OFE wystarczy mu na godne życie to jest w błędzie. Sprawdź ile dziś zarabiasz. Potem odejmij od tego 60% i zobacz ile ci zostanie. Tyle mniej więcej będziesz miał emerytury. Biorąc pod uwagę, że siła nabywcza pieniądza będzie mniejsza w momencie kiedy będziesz przechodził na emeryturę, to z tego co ci zostało odejmij jeszcze jakieś 10%. Czy będziesz w stanie za taką kwotę godnie żyć, opłacać wszystkie rachunki, kupować jedzenie i lekarstwa i nie żebrać u dzieci kieszonkowego? Jeśli tak, nie czytaj dalej. Jeśli nie, to musisz zdać sobie sprawę z tego, że bez dodatkowych oszczędności jako emeryt będziesz biedakiem.

IKE i IKZE to prosty sposób na godną emeryturę.

Aby tak się nie stało musisz zacząć oszczędzać. Nie jutro, nie za rok, ale wczoraj. Ale to i tak za późno. Im wcześniej zaczniesz odkładać na emeryturę, tym więcej uzbierasz i będziesz miał więcej do wydania jesienią swojego życia. Sposobów na emerytalne oszczędności jest sporo. Ja na swoim blogu opisałem już IKE czyli Indywidualne Konto Emerytalne oraz IKZEczyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Są to dwa produkty, które mają określone przywileje, ograniczenia, sporo różnic ale jeden wspólny cel. Mają nam zapewnić godne życie po przejściu na emeryturę. Dzisiaj postaram się wykazać różnice między tymi dwoma rodzajami rachunków oszczędnościowych i pokazać w jaki sposób ja wykorzystuję zalety tych kont w oszczędzaniu.

Pierwsza różnica to Limit wpłat. Na IKE wpłacimy trzykrotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. IKZE jest mniej „pojemne”. W ciągu roku możemy na nim zgromadzić maksymalnie kwotę odpowiadającą 1,2 krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. Ale jeśli np. przekroczymy limit wpłat na IKZE zawsze możemy otworzyć IKE i dalej odkładać.

Kolejna różnica to Korzyści podatkowe. Środki wpłacone na IKE są zwolnione z podatku Belki. I to koniec przywilejów. Oszczędności zgromadzone na IKZE również nie są obciążone podatkiem od zysków kapitałowych, ale dodatkowo co roku wpłaty na IKZE możemy odliczyć od podatku dochodowego. A to jak dla mnie super sprawa. Bo co roku możemy odzyskać ponad tysiąc złotych podatku, który to zwrot możemy wpłacić na IKZE i ponownie od tej wpłaty odzyskać zwrot podatku. Czyli efekt kuli śnieżnej sprawia, że pieniądze pracują dla nas.

Trzecia różnica to Opodatkowanie wypłaty. Jeśli dożyjemy tej podniosłej chwili, to wypłata z IKE nie będzie obciążona żadnym podatkiem. Ile wpłaciliśmy i dodatkowo zarobiliśmy, tyle otrzymamy z powrotem. Z IKZE jest trochę gorzej. Wszystko co zgromadziliśmy na tym koncie w dniu wypłaty zostanie pomniejszone o 10% podatek.

A co jeśli będziemy chcieli wypłacić pieniądze przed nabyciem praw emerytalnych? Jeśli nadejdzie tzw. Czarna godzina i będzie trzeba skorzystać z każdej złotówki jaką mamy? Wtedy z IKE możemy wypłacić środki, ale jeśli coś dla nas pieniądze zarobiły, to od tegoż zysku będzie trzeba zapłacić stosowny podatek. Natomiast wcześniejsza wypłata z IKZE będzie traktowana jako dochód i opodatkowana według skali podatkowej dla podatku dochodowego czyli zazwyczaj 18% lub 32%.

Środki z IKE możemy z zachowaniem wszystkich przywilejów wypłacić wcześniej niż oszczędności z IKZE. Po ukończeniu 60 lat lub 55 lat (po uzyskaniu uprawnień emerytalnych) oraz spełnieniu warunku:

a) dokonywania wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych

albo

b) dokonania ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed.

W przypadku IKZE wypłata następuje na wniosek oszczędzającego, po osiągnięciu przez niego wieku 65 lat oraz pod warunkiem dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w 5 latach kalendarzowych.

No dobrze, ale co się stanie z naszymi oszczędnościami kiedy, nie daj Bóg, nie dożyjemy dnia wypłaty? 

Obydwa konta zapewniają nam dziedziczenie środków. Z tym, że nasi spadkobiercy wypłacając środki z naszego IKE nie zapłacą żadnego podatku. Natomiast w przypadku dziedziczenia środków z IKZE i ich wypłaty, spadkobierca zapłaci podatek w wysokości 10%.

Jak widzisz, drogi czytelniku, sposoby na oszczędzanie na emeryturę mamy przynajmniej dwa. Każdy ma inne zachęty, inne korzyści ale każdy z nich jest dobry. Moim zdaniem warto mieć obydwa konta. Na IKZE wpłacamy jak najwięcej środków, bo one pracują dla nas i co roku przynoszą nam konkretne podatkowe korzyści. Konto IKE powinno być traktowane jak konto na którym odkładamy pieniądze dla naszych dzieci. Od wypłaty nie zapłacą one żadnego podatku, a przynajmniej coś im po nas zostanie. Nie ważne jednak w jaki sposób, ważne jest żebyś oszczędzał na przyszłą emeryturę, bo bez tego kapitału na stare lata będziesz biedakiem.