W środę, 8 października 2014 roku Rada Polityki Pieniężnej, z Markiem Belką na czele obniżyła stopy procentowe do najniższego poziomu w historii. Wysokość oprocentowania wynosi od tego dnia równe 2%.
Obniżka stóp procentowych to bardzo dobra wiadomość dla osób, które spłacają kredyty hipoteczne w złotówkach. Oprocentowanie takich kredytów jest zmienne i uzależnione od dwóch czynników. Pierwszym z nich jest wysokość marży banku a drugim wysokość WIBOR-u. Drugi składnik oprocentowanie pożyczek międzybankowych czyli koszt, jaki ponoszą banki, pożyczając sobie wzajemnie pieniądze.
Marża banku zazwyczaj jest stała przez cały okres kredytowania, a wysokość raty zmienia się w zależności od wartości WIBOR-u 3 lub 6 miesięcznego. Jeśli masz kredyt związany z WIBOR-em 3 miesięcznym, to rata twojego kredytu zmienia się co 3 miesiące. Jeśli z 6-cio miesięcznym, to nowy harmonogram otrzymujesz co pół roku.
W chwili obecnej, od kilkunastu miesięcy wartości WIBOR-u zmniejszają się, więc po pierwsze raty kredytów spadają a po drugie w samej racie więcej jest części kapitałowej a mniej odsetkowej, czyli szybciej spłacamy kredyt.
Co ciekawe, oprocentowanie kredytów zaciąganych w 2014 roku, kiedy WIBOR jest poniżej 3% jest porównywalne z oprocentowaniem kredytów zaciąganych np. w 2011-2012 roku, kiedy WIBOR oscylował wokół 4%. Banki chcąc więcej zarobić, zwiększają marżę kredytów hipotecznych. W latach 2011-2012 można było zaciągnąć kredyt z marżą w wysokości 0,9%. Obecnie marża niższa niż 1,5% raczej jest zjawiskiem niespotykanym.
Dlatego też w najlepszej sytuacji są osoby, które mają niską marżę kredytu hipotecznego. Oprocentowanie ich kredytów spada najbardziej. Jeśli marża, czyli zysk banku wynosi 1,5% a stawka WIBOR 6m 2,1 %, to całkowite oprocentowanie kredytu to 3,6%.
Jeśli marża to 0,9%, to oprocentowanie kredytu to "tylko" 3%. Różnica to niby tylko 0,6%, ale przy kwocie kredytu około 300 tysięcy złotych, miesięcznie zyskamy około 40-50 złotych. A w okresie roku to już całkiem niezła sumka.
Jeśli nie chcesz czekać aż bank przeliczy twój kredyt i prześle ci nowy harmonogram spłat, za pomocą przygotowanego przeze mnie kalkulatora możesz sprawdzić, o ile obniży się rata twojego kredytu oraz jak w racie zmieni się stosunek części kapitałowej do odsetkowej.
Zasadę działania kalkulatora omówię na przykładzie.
Załóżmy, że mamy do spłacenia 250000 zł, i zostało nam jeszcze 27 lat spłacania kredytu. Wibor 6M w lipcu wynosił 2,79% a obecnie, w dniu 09.10.2014 roku wynosi 2,08%. Marża kredytu to 0,9%.
Przed obniżką rata kredytu wynosi około 1220 zł. Część kapitałowa to 451 zł, a część odsetkowa to 769 zł.
Po obniżce oprocentowania takiego kredytu rata będzie wynosiła około 1124 zł. Część kapitałowa raty wzrośnie do 503 zł, a część odsetkowa obniży się do kwoty 621 zł.
Jak widać, po cięciach stóp procentowych i przeliczeniu kredytu przez bank, rata miesięczna obniży się o około 100 zł. A do tego, co miesiąc z salda kredytu będzie nam ubywać ponad 50 zł więcej i w każdym kolejnym miesiącu będziemy płacić o około 150 zł mniej odsetek.
W ciągu roku zaoszczędzisz na odsetkach prawie 1800 zł. A to już niebagatelna kwota.
Poniższy screen z kalkulatora przedstawia dokładną symulację kredytu przed i po zmianie oprocentowania.
 |
| Policz swój zysk z obniżki stóp procentowych |
Można zatem powiedzieć, że RPP zafundowała nam całkiem miłą niespodziankę.
Analitycy finansowi przewidują, że tak niskie wysokości stóp procentowych utrzymają się do końca 2015 roku więc przez najbliższe kilkanaście miesięcy będziemy cieszyć się mniejszym obciążeniem finansowym naszych portfeli.
Jeśli chcesz już dziś przeliczyć swój kredyt hipoteczny czy gotówkowy, jeśli oparty jest na zmiennej stopie oprocentowania, to możesz pobrać przygotowany przeze mnie kalkulator i samemu sprawdzić, ile pieniędzy co miesiąc zostanie w twojej kieszeni.
Wystarczy tylko, że wpiszesz swoje dane w pola z żółtym tłem i czerwoną czcionką a kalkulator wyliczy wartości rat i twój zysk. W górnej części wpisujemy wartości w cztery pola, a w dolnej tylko w jedno. Należy uważać, żeby w pierwszej części wpisać wartość WIBOR-u przed obniżką oprocentowania (np. w dniu ostatniego przeliczenia kredytu i zmiany harmonogramu spłat) a w drugiej części wartość po jej obniżeniu.
Mam nadzieję, że przygotowany arkusz będzie pomocy i pozwoli na optymistyczne symulacje.
Zachęcam do komentowania tego wpisu, do pobierania kalkulatora oraz do lektury pozostałych wpisów na moim blogu. W razie jakichkolwiek uwag i pytań czekam na wasze e-maile. Mój adres znaleźć można na stronie O mnie i Kontakt. Możesz równie napisać do mnie korzystając z formularza kontaktowego, który znajduje się w menu po prawej stronie.
Podobny wpis dotyczący kredytów hipotecznych nosi tytuł:
KREDYT HIPOTECZNY: Ile Będzie Kosztował? Ile Będzie Wynosiła Miesięczna Rata? Ile Zarobi Na Tobie Bank? Czy Warto Spłacić Go Wcześniej?
Przypominam również, że to ostatni dzwonek na lokaty, których oprocentowanie sięga 5%. Z każdym tygodniem oprocentowanie depozytów będzie spadać. Jedną z ostatnich atrakcyjnych lokat opisałem na moim blogu w tym wpisie. Wejdź, załóż, zarabiaj !!
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz